Att spara till en bostad- genomgång av sparformer

För inte så länge sen så skrev jag ett inlägg om att jag hade husdrömmar. Från att ha varit rätt negativt inställd till hus så har jag nu svängt, men trots det så ligger ett hus ändå flera år framåt i tiden. Dock är det ju ändå hög tid att börja planera för hur huset ska finansieras. I mitt inlägg kom jag fram till att det kommer krävas åtminstone runt 200 000 kr i ett dedikerat hussparande i tillägg till det vi amorterar för att finansiera ett hus. Jag blev riktigt taggad till att starta ett sånt sparande, men ärligt talat kom det i lite fel tid. Framöver väntar tider med väsentligt lägre hushållsinkomster då frun går över till föräldraledighet. Så vi får se hur mycket vi kan spara egentligen den närmsta tiden. Men vilket är egentligen det bästa sättet att spara på?

Generellt kan man säga att det finns två faktorer att ta hänsyn till; avkastning och säkerhet. Ju lägre avkastning, desto högre säkerhet har placeringen och vice versa. När jag ställde frågan på Twitter om sparande till hus sträckte sig svaren från att lägga allt i madrassen till att köra all in Bitcoin… Jag kommer i det här inlägget igenom vad jag tycker om olika alternativ till ett hussparande. Listan är inte uttömmande och har ni egna förslag så kom gärna med dem.

Sparkonto i en storbank: Vi börjar med den sannolikt vanligaste sparformen; ett vanligt hederligt sparkonto i ett storbank. Otvivelaktigt ett av de säkraste alternativen, men samtidigt ett av de sämsta avkastningsmässigt. Räntan på ett sparkonto hos en storbank är idag noll och ingenting. Du får alltså inte ett öre i avkastning på det du sätter in. Om du sätter in 3 000 kr i månaden i fem år kommer du ha 180 000 kr i slutändan och du har inte fått något av det av banken. Vad som är värre är att den årliga inflationen i Sverige ligger på ca 2 % och att köpkraften därmed minskar med 2 % varje år. Så dina 180 000 kr kommer vara det du satt in under fem år, men de kommer inte längre att vara värda 180 000 kr då priserna har ökat varje år.

Sparkonto i en nischbank: Som jag ser det finns det inga argument för att spara pengar hos en storbank till 0 % ränta. Ett alternativ kan vara att hitta en nischbank som har sparkonton med insättningsgaranti (dvs staten garanterar dina pengar ifall bank går omkull) och ränta. En sökning hos Compricer visar att det finns flera nischbanker som kan erbjuda en ränta på strax under 1 %, då med insättningsgaranti, rörlig ränta och obegränsade uttag. Är du villig att låsa pengarna under en period, kanske ett eller två år, kan du få en högre ränta än så, ca 1,5 %. Dock får du se upp då uttag ofta kostar skjortan och äter upp din avkastning. Det här alternativet är något bättre än förra. Efter fem år sitter du med 184 629 kr med 1 % ränta och har alltså fått lite avkastning. Tyvärr har du fortfarande gått back eftersom inflationen äter på ditt kapital med 2 % om året.

Sparkonto utan insättningsgaranti: Här finns det flera aktörer som erbjuder extremt hög sparränta och det gäller att se upp. Bl a Upplands Spar erbjuder 6,6 % rörlig ränta med fria uttag. Jag skulle inte rekommendera att spara nåt hos aktörer som erbjuder skyhög ränta utan insättningsgaranti. Dock finns det ett undantag och det är Akelius Spar. Aktören har erbjudit sparkonton i 35 år och är en del av Akelius-koncernen som är ett fastighetsbolag på börsen. Det är ett välskött företag som jag personligen skulle vara bekväm med att placera sparpengar hos. Akelius Spar erbjuder idag två sparkonton, ett med rörlig ränta på 1,5 % och ett fasträntekonto i tre år som ger 4 % årlig ränta. Du får två fria uttag per år och behöver du ta ut mer pengar dras det en avgift på uttagen. Du får max spara 50 000 kr hos Akelius Spar. Det gör att du inte kan spara hela summan du tänkt spara i fem år hos dem, men det kan vara en positiv sak då du inte bör lägga alla ägg i en korg.

Amortera: Äger du redan din bostad idag har du sannolikt ett bolån. Är lånet på mer än 70 % av bostadens värde amorterar du 2 % årligen och är det mellan 50-70 % amorterar du bara 1 %. Dock finns det relativt nya regler som säger att om lånet är på 4,5 gånger bruttohushållsinkomsten så måste du amortera ytterligare 1 % extra varje år, vilket gäller på nya lån. Men är verkligen amortering ett sparande? Mitt svar är att det absolut är ett sparande. Om du amorterar minskar du för varje inbetalning din belåning och sätter dig i en allt säkrare position. Om du köper en bostad för 2 miljoner och tar ett lån på 1,7 miljoner är du belånad till 85 %. Om du amorterar 2 % årligen i fem år är du sen nere på en belåning på 77 % och har betalat av 163 000 kr. Din årliga räntekostnad före ränteavdrag har också minskat från 25 500 kr till 23 000 kr (bolåneränta på 1,5 %). Skulle du sälja din bostad för 2 miljoner igen så får du tillbaka insatsen på 300 000 kr samt det du har amorterat efter att lånet är betalat. Om vi tar och amorterar av ytterligare 3 000 kr extra varje månad istället för att lägga det på ett sparkonto, vad händer då? Jo, då har du sänkt din belåning till 68 % och betalat av 336 000 kr. Räntekostnaden har minskat från 25 500 kr till 20 500 kr. Att amortera av extra är ett bekvämt och säkert sätt att spara. Du sänker dina räntekostnader och tar ner risken i hushållsekonomin.

Det här var några väldigt säkra sparalternativ, där dock sparkonto utan insättningsgaranti får ses som ett sparande med en högre risk. Imorgon kommer jag att gå igenom några alternativ med högre risk, men också med högre avkastning samt försöka mig på en sammanfattning.