När tre blir fyra

Den 27 juni kl 17.20 lokal tid föddes min andra dotter, Victoria 💓 Allt gick väldigt bra och både mor och dotter mår fint. Nu följer såklart en tuff tid, men också en tid med mycket kärlek. Som tur är har vi både hjälp av mormor och morfar, även om de egentligen måste jobba sex dagar i veckan 7-19. Hemma finns också oftast en hemhjälp som lagar mat, städar och tvättar. Så vi kommer nog vara rätt bortskämda när vi åker tillbaka till Sverige i september. Jag tror inte att vi hade klarat det utan att bryta ihop i Sverige. En nyfödd som behöver båda föräldrarna och en treåring som också vill ha deras uppmärksamhet samt ingen hjälp alls från släkt eller vänner och ett hushåll att ta hand om. Nej, jag blir allt mer övertygad om att föda i Colombia var det bästa för oss. Nu gäller det bara att det går rätt smidigt med kontakten med myndigheterna så vi får ett pass till Victoria innan det är dags att åka hem.

Hur bloggen utvecklas den närmsta tiden är svårt att sia, men jag har i alla fall en mängd uppslag till inlägg. Jag hoppas att jag kommer få tid att skriva under dagarna och veckorna som kommer. Börsen har gått in i sommarlunken, men snart är det dags för rapporterna för det andra kvartalet och då lär det säkert hända en del i en tunn handel. Härnäst ska jag försöka plita ned en månadsrapport för juni och sen tänker jag även kolla på hur första halvan av året har gått och titta ännu längre tillbaka.

Svenska bolagsskandaler - Prosolvia

Idag tänkte jag fortsätta min serie om svenska bolagsskandaler och denna gång handlar det om Prosolvia. Första avsnittet handlade om Gusums bruk.

Prosolvia var i slutet av 90-talet ett hyllat företag inom mjukvaruutveckling och utveckling av integrerade system. Bl a sysslade man med 3D-teknik. 1997 utsåg Dagens Industri företaget till "årets tjänsteföretag" och man börsintroducerades samma år på 115 kr. Efter flertalet kvartalsrapporter som överträffade marknadens förväntningar så stod kursen bara ett år senare över 380 kr. Men nu började flera att ifrågasätta om allt verkligen stod rätt till i företaget. Media började anklaga Prosolvia för att ha blåst upp vinsten för 1997 och att den i själva verket var betydligt lägre. Företaget skulle ha använt sig av luftaffärer och för tidig fakturering. En stor förtroendekris inleddes och kursen rasade ned till endast 20 öre mot slutet av 1998. Det visade sig senare att Prosolvia hade blåst upp omsättningen för 1997 med 35 procent till 434 miljoner kronor fast den egentligen bara låg på 277 miljoner kronor. Istället för en vinst på 80 miljoner kronor hade gjort en förlust på 36 miljoner kronor. I december 1998 blev konkursen oundviklig trots att Statliga Industrifonden hade tagit över företaget och pumpat in pengar i det. Resultatet blev att tusentals småsparare förlorade miljontals kronor på konkursen.

Efter konkursen kom det rättsliga efterspelet som kom att bli mycket utdraget och i slutändan leda till ett av de största skadestånden i Sveriges historia. Ledningen i Prosolvia åtalades för svindleri och bokföringsbrott, men friades helt 2005 då åklagarna misslyckats att bevisa att brott hade begåtts. Under tiden hade konkursboet istället stämt revisionsföretaget PwC för att de inte upptäckt och rapporterat de väsentliga felen och bristerna i redovisningen. De stämdes på 1,4 miljarder kronor, men friades av tingsrätten 2010. Efter överklagan dömdes dock PwC i hovrätten att betala 2,1 miljarder till konkursboet. PwC inledde en överklagan till högsta instans, men drog sedan tillbaka den efter en förlikning med konkursboet hösten 2013. Enligt förlikningen betalade PwC 742,5 miljoner kronor till konkursboet som därmed kunde betala tillbaka alla fordringsägare.

Att spara till en bostad - genomgång av sparformer del 2

Sent omsider kommer här del två av min genomgång av sparformer. Som bekant så fick för en tid sen husdrömmar och blev taggad på att börja spara ordentligt till ett hus om ca fem år. Jag började därför att fundera på vilken eller vilka sparformer som är bäst för det ändamålet. Tyvärr var väl husdrömmen något feltajmad då min fru har gått över till föräldraledighet och sparmöjligheterna har minskat drastiskt den närmsta tiden. Men det är bara att bita i det sura äpplet och kämpa på. Om vi inte kan räkna med stora inkomster framöver så får vi väl satsa på små utgifter istället. I den förra delen tittade jag på rätt säkra alternativ till ett bostadssparande. Jag tittade på olika typer av sparkonton och även på att amortera.

Räntefonder: Historiskt har räntefonder ansetts som en relativ säker placering som kan ge lite extra avkastning jämfört med ett sparkonto. I en minusräntemiljö som vi befinner oss i nu så är detta inte längre självklart. Många räntefonder har gått väldigt knackigt senaste åren. En snabb sökning på Avanza visar till exempel att alla korträntefonder har gått minus senaste fem åren. Så nej, om man ska satsa på att spara i räntefonder bör pengarna nog snarare ligga i företagsobligationsfonder. Mina favoriter här är Spiltan Räntefond Sverige och Spiltan Högräntefond varav den förstnämnda är billig och extremt stabil medan den andra är dyrare men ger avkastning. Även IKC Avkastningsfond är värd att nämna. Sen finns det några andra fonder som gått bra som t ex Lannebo High Yield och Skandia Realräntefond. Möjligheten finns även att placera pengar i räntefonder i andra valutor t ex FIM Euro och Handelsbanken Euro Obligation. Dessa utländska fonder har gått extremt bra på senare tid när kronan har fallit. Om du tror på fortsatt kronfall kan dessa vara ett alternativ. I mitt förra inlägg räknade jag med ett sparande på 3 000 kr i månaden i fem år utöver vanlig amortering. Skulle man lägga allt i Spiltan Högräntefond kan man få ut ca 194 000 kr efter fem år med 3 % årlig avkastning (förväntad årlig avkastning minus fondens avgift).

Övriga fonder: Hittills har risken varit ganska låg i de olika sparformerna, men nu börjar vi röra oss mot sparformer där man faktiskt kan förlora en hel del pengar. Detta är ju dock precis motsatsen vad vi vill uppnå med sparandet så frågan är om det är värt risken att spara till en bostad genom blandfonder eller aktiefonder. Bland fonderna så är blandfonder lite säkrare eftersom en andel av fondens pengar placeras i räntor medan resten placeras i aktier. I aktiefonder placeras allt i aktier. Svängningarna i båda de här typerna av fonder kan vara väldigt stora från år till år så här kan man egentligen inte räkna med nåt överhuvudtaget. Du kan lika gärna ha -15 % i avkastning efter fem år som du kan ha +15 % eller ännu mer åt något håll. Jag tror att enda anledningen till att använda dessa fonder som sparalternativ för ett bostadsköp vore om börsen gått ned kraftigt under en lång period och en botten kan skönjas. Då skulle jag överväga att börja lägga in en del av sparandet här, men långt ifrån allt.

Aktier: Om aktiefonder är riskfyllt för ett bostadssparande så är att spara i enskilda aktier än mer så. Inför senaste bostadsköpet så sparade jag faktiskt en slant i några olika aktier då jag köpte på hösten och sålde sen efter utdelningsvåren. Det blev faktiskt rätt lyckat, men det tillägnar jag turen och inte skicklighet. Även här skulle jag kunna tänka mig att placera en del av sparpengarna om börsen varit sur en lång period, men inte annars.

Lendify/Tessin/Kameo: Idag finns det flera aktörer som erbjuder placeringsalternativ med olika avkastningar. Här är det svårt att dra alla över en kam så om man ska överväga dessa som sparformer till en bostad får man kolla upp varje enskild aktör väldigt noggrant innan. Själv har jag bara testat Kameo och är supernöjd, men det är min upplevelse och det kan vara värt att kolla runt ordentligt och ta in input från flera personer.

Sammanfattningsvis kan jag konstatera att det är de vanliga sparformerna som är vinnarna. Sparkonto är säkrast, men var inte dum och spara hos en storbank utan ränta. Välj åtminstone en nischbank och få lite avkastning. Sätt gärna upp ett räntefondssparande också så får du ut lite extra av dina pengar. Personligen kommer jag att dela upp mitt sparande i flera olika delar. En del på ett sparkonto hos en nischbank, en del hos Akelius Spar utan insättningsgaranti, ett månadssparande i t ex Spiltan Högräntefond, amortera extra när det finns möjlighet och även överväga att ta in en del på börsen vid gynnsamt läge.

Colombia

Nu var det bra länge sedan jag skrev ett inlägg på bloggen. Den enkla anledningen är att jag helt enkelt inte haft tid. De sista veckorna innan semestern var det rätt mycket på jobbet och även mycket som skulle ordnas hemma. Nu har i alla fall semestern inletts och jag är på plats i Colombia med min familj. Vilken glädje efter att ha varit separerade från dem i sex veckor! Sen jag kom har det också varit pappa för hela slanten för min dotter. Nu följer semester fram till mitten av juli och sen börjar jag jobba igen fram till slutet av augusti. Det ska bli intressant att se hur det funkar att jobba heldagar på distans från Colombia. När som helst kan också min andra dotter födas, så det är verkligen mycket som händer just nu. 

Frugan har gått över till föräldraledighet så hushållsinkomsterna har minskat drastiskt på kort tid. Utgifterna släpar dock eftersom vi betalar det mesta med kreditkort som vi sedan betalar till fullo månaden efter. Så sammanfattningsvis kan man säga att utgifterna i nuläget inte är anpassade efter inkomsterna. Det betyder att jag kommer att få dra ett större lass framöver och den här månaden blir det inte supermycket över till aktierna. Men jag tycker det är viktigt att oavsett situation inte frångå principen att spara mindre än 10 % av nettoinkomsten. Så det kommer jag att fortsätta med, men utöver det blir det inte många kronor. Även inkomsterna från panelundersökningarna kommer att minska eftersom det inte går att göra de flesta från utlandet. 

Jag hoppas få lite tid över och inspiration till att fortsätta mitt bloggande. Jag har några inlägg i pipen i alla fall. Börsen är som den är just nu, har varit billigare och dyrare så det är inte jätteinspirerande tider. Men min strategi är att investera varje månad så det får jag fortsätta med. 

Att spara till en bostad- genomgång av sparformer

För inte så länge sen så skrev jag ett inlägg om att jag hade husdrömmar. Från att ha varit rätt negativt inställd till hus så har jag nu svängt, men trots det så ligger ett hus ändå flera år framåt i tiden. Dock är det ju ändå hög tid att börja planera för hur huset ska finansieras. I mitt inlägg kom jag fram till att det kommer krävas åtminstone runt 200 000 kr i ett dedikerat hussparande i tillägg till det vi amorterar för att finansiera ett hus. Jag blev riktigt taggad till att starta ett sånt sparande, men ärligt talat kom det i lite fel tid. Framöver väntar tider med väsentligt lägre hushållsinkomster då frun går över till föräldraledighet. Så vi får se hur mycket vi kan spara egentligen den närmsta tiden. Men vilket är egentligen det bästa sättet att spara på?

Generellt kan man säga att det finns två faktorer att ta hänsyn till; avkastning och säkerhet. Ju lägre avkastning, desto högre säkerhet har placeringen och vice versa. När jag ställde frågan på Twitter om sparande till hus sträckte sig svaren från att lägga allt i madrassen till att köra all in Bitcoin… Jag kommer i det här inlägget igenom vad jag tycker om olika alternativ till ett hussparande. Listan är inte uttömmande och har ni egna förslag så kom gärna med dem.

Sparkonto i en storbank: Vi börjar med den sannolikt vanligaste sparformen; ett vanligt hederligt sparkonto i ett storbank. Otvivelaktigt ett av de säkraste alternativen, men samtidigt ett av de sämsta avkastningsmässigt. Räntan på ett sparkonto hos en storbank är idag noll och ingenting. Du får alltså inte ett öre i avkastning på det du sätter in. Om du sätter in 3 000 kr i månaden i fem år kommer du ha 180 000 kr i slutändan och du har inte fått något av det av banken. Vad som är värre är att den årliga inflationen i Sverige ligger på ca 2 % och att köpkraften därmed minskar med 2 % varje år. Så dina 180 000 kr kommer vara det du satt in under fem år, men de kommer inte längre att vara värda 180 000 kr då priserna har ökat varje år.

Sparkonto i en nischbank: Som jag ser det finns det inga argument för att spara pengar hos en storbank till 0 % ränta. Ett alternativ kan vara att hitta en nischbank som har sparkonton med insättningsgaranti (dvs staten garanterar dina pengar ifall bank går omkull) och ränta. En sökning hos Compricer visar att det finns flera nischbanker som kan erbjuda en ränta på strax under 1 %, då med insättningsgaranti, rörlig ränta och obegränsade uttag. Är du villig att låsa pengarna under en period, kanske ett eller två år, kan du få en högre ränta än så, ca 1,5 %. Dock får du se upp då uttag ofta kostar skjortan och äter upp din avkastning. Det här alternativet är något bättre än förra. Efter fem år sitter du med 184 629 kr med 1 % ränta och har alltså fått lite avkastning. Tyvärr har du fortfarande gått back eftersom inflationen äter på ditt kapital med 2 % om året.

Sparkonto utan insättningsgaranti: Här finns det flera aktörer som erbjuder extremt hög sparränta och det gäller att se upp. Bl a Upplands Spar erbjuder 6,6 % rörlig ränta med fria uttag. Jag skulle inte rekommendera att spara nåt hos aktörer som erbjuder skyhög ränta utan insättningsgaranti. Dock finns det ett undantag och det är Akelius Spar. Aktören har erbjudit sparkonton i 35 år och är en del av Akelius-koncernen som är ett fastighetsbolag på börsen. Det är ett välskött företag som jag personligen skulle vara bekväm med att placera sparpengar hos. Akelius Spar erbjuder idag två sparkonton, ett med rörlig ränta på 1,5 % och ett fasträntekonto i tre år som ger 4 % årlig ränta. Du får två fria uttag per år och behöver du ta ut mer pengar dras det en avgift på uttagen. Du får max spara 50 000 kr hos Akelius Spar. Det gör att du inte kan spara hela summan du tänkt spara i fem år hos dem, men det kan vara en positiv sak då du inte bör lägga alla ägg i en korg.

Amortera: Äger du redan din bostad idag har du sannolikt ett bolån. Är lånet på mer än 70 % av bostadens värde amorterar du 2 % årligen och är det mellan 50-70 % amorterar du bara 1 %. Dock finns det relativt nya regler som säger att om lånet är på 4,5 gånger bruttohushållsinkomsten så måste du amortera ytterligare 1 % extra varje år, vilket gäller på nya lån. Men är verkligen amortering ett sparande? Mitt svar är att det absolut är ett sparande. Om du amorterar minskar du för varje inbetalning din belåning och sätter dig i en allt säkrare position. Om du köper en bostad för 2 miljoner och tar ett lån på 1,7 miljoner är du belånad till 85 %. Om du amorterar 2 % årligen i fem år är du sen nere på en belåning på 77 % och har betalat av 163 000 kr. Din årliga räntekostnad före ränteavdrag har också minskat från 25 500 kr till 23 000 kr (bolåneränta på 1,5 %). Skulle du sälja din bostad för 2 miljoner igen så får du tillbaka insatsen på 300 000 kr samt det du har amorterat efter att lånet är betalat. Om vi tar och amorterar av ytterligare 3 000 kr extra varje månad istället för att lägga det på ett sparkonto, vad händer då? Jo, då har du sänkt din belåning till 68 % och betalat av 336 000 kr. Räntekostnaden har minskat från 25 500 kr till 20 500 kr. Att amortera av extra är ett bekvämt och säkert sätt att spara. Du sänker dina räntekostnader och tar ner risken i hushållsekonomin.

Det här var några väldigt säkra sparalternativ, där dock sparkonto utan insättningsgaranti får ses som ett sparande med en högre risk. Imorgon kommer jag att gå igenom några alternativ med högre risk, men också med högre avkastning samt försöka mig på en sammanfattning.

Månadsrapport maj

Oj vilken resa! Vid tidpunkten för min förra månadsrapport var alla uppe och flög på små rosa moln på himlen och tävlade i att visa upp ATH på Twitter. Vi hade precis nått 1 700 punkter på OMXS30 och sen sett en liten rekyl nedåt. Jag siade om att det skulle bli en liten nedgång följt av nya rekord, men att utvecklingen inte var hållbar och att en större nedgång borde komma snart. Jo tack, sen dess har börsen backat nästan 10 % på bara en månad. Mycket dramatiskt såklart, men vi är ändå upp 13 % i år inklusive utdelningarna och det är minsann inget dåligt år. Portföljvärdet har ökat mycket i år, men denna månad tog det naturligt nog stopp. Återstår att se om det är ett tillfälligt hack i kurvan eller om resten av året blir skakigare. Portföljvärdet var 146 083 kronor vid förra månadens slut och nu är det 141 692 kronor. Dags att kika på hur det har gått i detalj!

Sparkvot

Lön och andra ersättningar	24 517 kr
Paneler	766 kr
Amortering	1 759 kr
Pensionssparade	500 kr
Aktiesparande	2 660 kr
Överföring till min fru	300 kr
Buffertsparande	500 kr
	22%

En normal månad för inkomsterna även om panelerna gav lite mer än vanligt. Aktiesparandet var det lägsta sen i höstas tyvärr. Den här månaden har inneburit en hel del ovanliga utgifter för mig. Min fru åkte till Colombia och på vägen stannade hon i USA och där köpte hon kläder till mig så jag fick nalla 2 000 kr av min egen buffert. Jag hade ju precis nått mitt mål på 5 000 kr i personlig buffert, men fick med en gång se en stor del försvinna. Sen kommer jag också få inlägg till skorna eftersom jag inte går så bra och har ont i en fot. Där kommer ytterligare 1 500 kr försvinna, så det är bara att börja fylla på bufferten igen. Sen har frugans inkomster minskat drastiskt på grund av att hon nu går över till föräldraledighet. Därmed kommer jag att få dra ett större lass nu framöver för en period. Oavsett vad som händer kommer jag att alltid spara åtminstone 10 % av det jag drar in till mig själv. Den här månaden blev det 14 % till mig själv, så kan bli ännu lite mindre framöver alltså.

Månadens affärer
Köpte 5 st Handelsbanken A
Köpte 3 st Latour B
Köpte 4 st Lagercrantz Group B
Köpte 12 st SJR in Scandinavia B
Köpte 10 st HiQ International
Köpte 4 st NIBE Industrier B
Köpte 40 st Lucara Diamond Corp
Köpte 3 st Traction B
Köpte 1 st Klövern Pref
Köpte 10 st Nobia
Köpte 4 st Biotage
Köpte 4 st Tele2 B
Köpte andelar i Spiltan Aktiefond Investmentbolag motsvarande 100 kr
Investerade i nytt lån på Kameo

I maj kom det in många utdelningar så det var lite pengar att sätta sprätt på som synes. Tyvärr är likviderna i princip slut nu, vilket ju är trist när det gått ned så mycket på sistone. Men jag antar att det blir nya lägen framöver. Kommer också in två stora utdelningar från Björn Borg och Nobina inom kort. Vi kastar ett öga på kontoutvecklingen.

Kontoutveckling

Ja, som synes var det inte en speciellt bra månad. Notera dock att SIXPRX gick ned 6,86 %, så jag slog index med över en procentenhet. Så länge jag håller ett avstånd till index varje månad får jag vara nöjd. I år ligger jag dock knappt en procentenhet över index. 

Utländska portföljen har gått bättre, även om den också visar en nedgång. Här plockar jag in flera procentenheter på mitt jämförelseindex SPP Aktiefond Global A som backade hela 5,79 %. Nu ser det inte så illa ut helt plötsligt. 

Utdelningar

LTC Properties Inc 15,35 kr

Intrum 76 kr

Nobia 288 kr

Rottneros 415,80

SJR in Scandinavia B 336 kr

ABG Sundal Collier Holding 160,90 kr

Tele2 B 123,20 kr

TAG Immobilien AG 97,20 kr

Latour B 102,50 kr

Gränges 35,20 kr

Softronic B 345 kr

Traction B 61,20 kr

STAG Industrial Inc 26,21 kr

Veolia Environnement SA 27,75 kr

NIBE Industrier B 70,20 kr

Tradingkontot 10 kr

Genworth MI Canada Inc 48,88 kr

Ett veritabelt pengaregn när hela 2 239,39 kr kom in på kontona och det här var naturligtvis min bästa månad nånsin. Ändå tycker jag att det går lite trögt i år och att det blir svårt att nå mitt mål på 7 500 kr för helåret. Sen är det alltid lite trist när utdelningssäsongen är över och vi går in i de lugna sommarmånaderna. 

Hoppas ni hade en lika bra maj som jag hade och jag ser fram emot att läsa era månadsrapporter på bloggarna och på Twitter.