Pensionssparandet

2018 är lagt till handlingarna och det är dags att berätta hur alla investeringar har utvecklats under året. I det här inlägget kommer jag att fokusera på mitt privata pensionssparande. En del har inget sparande som är separerat från aktieportföljen, utan kallar hela portföljen för en typ av pensionssparande. Det är givetvis att föredra framför att inte ha nåt pensionssparande alls. Vissa lägger ju inte en krona av sin lön på att spara till pensionen utan förlitar sig på att staten ska försörja dem på ålderns höst. Lita på mig, det kommer den inte att göra. I alla fall inte i den utsträckning som de hoppas på. Jag jobbade nästan 8 år på Pensionsmyndigheten och har sett hur pensionerna ser ut i verkligheten. I nuläget räknar man med att 80-talister och yngre kommer få ut omkring 60 % av sin lön i pension. Det är en verklighet i alla fall jag inte vill leva i när jag blir gammal.

Att spara till pensionen är alltså smart och om man ser sin aktieportfölj som det sparandet så är det bra. Jag har dock valt att inte göra på det sättet. Först och främst känns det bra att ha ett automatiskt sparande som sköter sig själv utan handpåläggning från mig. Sparandet ligger inte på Avanza så jag ser det inte varje dag. Jag tänker att risken finns att jag nån gång skulle få för mig använda pengarna om de inte var separerade från portföljen. Tanken med portföljen är ju givetvis att jag inte ska röra den på många år, men man vet aldrig. I somras var det nära att jag hade behövt sälja aktier för att ha råd med vårt nya boende. Nu löste sig det ändå, men om jag hade sålt och inte haft ett pensionssparande vid sidan av så hade jag ju de facto minskat min pension.

Upplägget är som sådant: varje månad förs det över 500 kr till ett ISK hos min huvudbank. Dessa pengar fördelas sen till tre olika fonder. Fonderna och fördelningen är LF Global Indexnära 250 kr, LF Sverige Indexnära 150 kr och LF Tillväxtmarknad Indexnära 100 kr. Värdet på kontot är idag 32 760 kr och är upp 10,10 % sedan start. Tyvärr går det inte att se hur kontot har utvecklats i år, men eftersom de enskilda fonderna gått ned mellan 1-7 % så förutsätter jag att utvecklingen har varit negativ. Men vad kan det här sparandet tänkas ge mig när jag går i pension? Om jag räknar med mitt nuvarande kapital, samma månatliga insättning, en sparhorisont på 30 år och en årlig avkastning på 7 % så blir slutbeloppet nästan 850 000 kr. Skulle jag sen fördela ut den summan över 25 års uttag skulle jag kunna ta ut nästan 3 000 kr i månaden. Det tycker jag är en rätt bra slant för att bara ha sparat en ynka femhundring i månaden under mitt arbetsliv. Det kan också vara skillnaden mellan att leva gott eller bara hyggligt.

Har du övervintrat i premiepensionen?

Jag är nyss hemkommen efter att ha spenderat hela helgen hos en nära släkting. Det var riktigt mysigt att få umgås med honom och hans familj och äta god mat. Det har varit ganska tomt här hemma efter min fru åkte utomlands med vårt barn. Hursomhelst så var ett av helgens nöjen att ordna upp mina värdars pension. Min släkting är ekonomiskt lagd, men trots det är det här med pension en svårforcerad djungel. Har man som honom jobbat inom olika yrken blir det lätt att tjänstepensionen består av flertalet olika avtalsområden placerade hos olika aktörer. Svårt att överblicka helt enkelt.


Premiepensionen låg i en okej blandfond, men det ger rätt dålig avkastning på dryga 30 år. Jag bytte till billiga globalfonder och Sverigefonder istället. Tjänstepensionen fick vi också kläm på där jag kunde byta från traditionell försäkring till fondförsäkring. När det var dags för hans sambo så blev det dock en chock.

Hennes premiepension var placerad i två högriskfonder, East Capital Balkan och Evli Ryssland B. Båda två är aktivt förvaltade fonder med inriktning på Östeuropa och med höga avgifter, 2 % och 2,75 % respektive. Har man dem i premiepensionen så är avgiften reducerad givetvis, men det blir ändå jämförelsevis höga avgifter. Hur hade de utvecklats då? Jo, hon skaffade dem 2005 och första åren gick det lysande, båda upp runt 200 %. Sen kom finanskrisen och de kraschade tungt. Total utveckling på drygt 12 år är 50-60 % plus. Det kan jämföras med t ex Evli Global B som under samma period är upp ungefär 180 %.

Hon minns inte, men säkert var det nån som tipsade henne om att Östeuropa var hett och dessa fonder var rena raketerna. Det stämde ju också, men sen kom finanskrisen. Det är ju tyvärr det som är risken med premiepensionen; att man får ett tips och sen glömmer bort fonderna i ett decennium. Det funkar med passivt förvaltade breda indexfonder, men inte med aktivt förvaltade nischfonder. Aktivt förvaltade fonder behöver man följa upp minst en gång om året, det går inte att övervintra i dem.

Om du inte har koll på vilka fonder du har valt för premiepensionen, gå in idag och kolla! Det tar några minuter, men kan göra en stor skillnad när du väl ska få ut pensionen.

Fattigpensionär, nej tack!

Sparar du till pensionen? Egentligen gör väl alla det genom den allmänna pensionen och i många fall tjänstepensionen. Men sparar du själv också en extra slant till din pensionering? Jag har jobbat med pension i många år (nu jobbar jag med något annat) och har sett hur lite pensionärer får ut i kronor och ören idag. Värre lär det också bli. Därför går det inte lita på att staten kommer hålla dig välnärd och lycklig i framtiden.

Jag har valt att skapa ett pensionssparande vid sidan av mitt aktiesparande. Det skulle säkert gå bra att även se aktiesparandet som ett sort pensionssparande, men för min del tycker jag att det är viktigt att separera de två. Medan mitt vanliga aktiesparande är något jag har koll på dagligen så är pensionssparandet ett passivt sparande som jag kollar till nån gång ibland.

Just nu sätter jag över 500 kr varje månad till ett ISK hos min vanliga bank. Detta påbörjade jag för drygt fyra år sedan och den månatliga överföringen har både varit högre och lägre. Just nu prioriterar jag att spara mer till vårt bostadssparande istället samt att jag lägre inkomster som föräldraledig. Eftersom pengarna ligger på ett ISK är de inte låsta på något sätt och därför krävs det att man har en ordentlig självdisciplin så man inte bränner dem på en renovering eller en långresa. Pengarna som jag för över har jag valt att spara i tre olika fonder för närvarande. Jag hade fyra fonder fram till nyligen, men kände att den fjärde inte gav något extra. 50 % placeras i Länsförsäkringar Global Indexnära, 30 % i LF Sverige Indexnära och 20 % i LF Tillväxtmarknad Indexnära A. Detta är billiga och breda indexfonder och tillväxtmarknaden kan ge lite extra turbo över åren.

Pension behöver inte vara skrämmande eller svårt. Läs på lite, kolla vad du kan tänkas få på Minpension.se och starta ett månadssparande i din bank. Det behöver inte vara mycket, ett par hundra varje månad kan du väl avvara? Sedan kan du öka på när din ekonomi tillåter eller när du ser vilken avkastning du får på några år.